Reserva de emergência

Por Francisney Liberato

Do futuro, não sabemos nada, por isso é necessário guardar um pouco hoje.

O termo reserva pode ser conhecido para muitas pessoas. Reservar é estipular um valor, com base em uma meta, para guardar dinheiro. E, se no futuro houver necessidade do seu uso, essa reserva será utilizada, principalmente em situações atípicas, com a ideia de fazer um “cobertor” de recursos para fazer frente a despesas excepcionais, e ainda manter o padrão de vida de sua família.

Qual é a lógica disso? Se você tem uma reserva de R$ 10.000,00 e no futuro houver um imprevisto, por exemplo, teve custos adicionais com saúde de R$ 5.000,00, você simplesmente vai pegar o dinheiro reservado para pagar essa conta. E se você não dispuser de reserva? Provavelmente, terá de fazer empréstimo, tendo por consequência o pagamento de juros e encargos financeiros, por utilizar dinheiro de terceiros.

Há diversos tipos de reservas, tais como: reserva de emergência, reserva para aquisição de casa, reserva para fazer uma viagem, dentre outras.

No nosso caso, a reserva de emergência pode ocorrer nas seguintes situações: desemprego, problemas de saúde da família, imprevistos com os pets, vendaval que estragou o telhado da casa, acidente de trânsito, desequilíbrio financeiro, mudança abrupta de cidade etc.

A reserva deve estar disponível imediatamente para quaisquer fatos anormais e imprevistos, ou seja, o capital deve ter alta liquidez. No exemplo citado, o saque ou transferência do valor de R$ 5.000,00 deve estar livre em até, no máximo, o dia seguinte. Em suma, priorize: a liquidez diária do dinheiro (saque imediato), baixo custo para utilizar o dinheiro (impostos e taxas administrativas), segurança do recurso (aplicação conservadora, com garantia) e baixa volatilidade (oscilações). Com essas características, é óbvio que a sua rentabilidade do capital será menor. Exemplos: Tesouro Selic, CDBs etc.

Essa reserva deve estar guardada e aplicada em um local diferente do dinheiro da sua conta corrente, até para evitar a tentação de utilizar por qualquer coisa (ex.: compra de um novo tênis), ou seja, ir lá e sacar o dinheiro, e utilizar com despesas que não são imprevistas.

Um detalhe relevante: antes de pensar em querer investir os seus recursos, crie primeiro o seu capital de reserva de emergência, a fim de evitar a retirada de valores de investimentos e, com isso, pagar mais taxas e impostos. Ainda, você precisa organizar as finanças, quitar as dívidas e ter pleno controle do seu planejamento financeiro pessoal, antes de criar a sua reserva de emergência.

A reserva de emergência está no mesmo plano do fato de um indivíduo fazer economias. Olhando agora para dentro de si: você tem costume de fazer economias e reservas? Se sim, creio que seja uma exceção. Veja que a maioria das pessoas pensa apenas no hoje, em viver agora, porém se esquecendo do futuro, e isso pode custar muito caro.

Segundo o site “Seucreditodigital” nos informa: “Pesquisa da Anbima ouviu 5.878 pessoas nas cinco regiões do Brasil, e das cinco classes sociais. O levantamento mostrou que somente 27% dos brasileiros conseguiram economizar em 2021. A liderança da reserva de recursos ficou com as classes A/B (45%), e o número dos que fizeram alguma economia no período cai na classe C (25%). Já nas classes D/E, o índice é ainda menor: apenas 1 em cada 10 conseguiu guardar dinheiro durante 2021”.

Levando em consideração que não temos o hábito de guardar dinheiro, e muito menos fazer uma reserva, é necessário reestruturar os pensamentos para que possamos mudar esse cenário. Como já vimos, a reserva de emergência é indispensável para nossa vida e da nossa família.

Dando maior ênfase na reserva de emergência a fim de suprir a nossa vida diante de imprevistos, vamos fazer alguns pressupostos, começando pelo desemprego que é uma realidade dura para todos os brasileiros, já que hoje temos milhões de desempregados. Veja, a propósito, a informação do site “Poder360”, de 2/6/2022: “Em números absolutos, o Brasil tem 11,3 milhões de desempregados. A mínima na taxa de desocupação foi registrada em dezembro de 2013, quando esteve em 6,3%. A máxima, em março de 2021, em 14,9%. Em números absolutos, a população desocupada chegou a 11,3 milhões de pessoas no trimestre encerrado em abril”.

Vale destacar que a recolocação no mercado de trabalho nem sempre é uma tarefa fácil, já que as oportunidades são baixas. Alguns escolhem mudar a sua área de atuação para abrir novo leque de esperanças. O site “Criandofuturo”, de 18/4/2022, apresenta essa problemática: “Segundo dados da Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios (PNAD) Contínua, referentes ao último trimestre de 2021, divulgados em fevereiro, 30% dos desempregados no Brasil estão à procura de emprego há dois anos ou mais: são 3,6 milhões de pessoas que estão com um vazio no currículo por um longo período”. Não há em si, um tempo médio para o indivíduo ser recolocado no mercado de trabalho, porém é importante aprender novas habilidades, pesquisar bastante, estudar tecnologia, com objetivo de acelerar a recolocação no emprego.

Tendo ainda como pressuposto e consequência, a fome teve um aumento significativo. Vejamos os dados do site “UOL”, de 8/6/2022: “O número de brasileiros que passam fome chegou à marca de 33,1 milhões de pessoas em 2022, quase o dobro do valor do ano passado, mostrou uma pesquisa divulgada pela Rede Brasileira de Pesquisa em Soberania e Segurança Alimentar e Nutricional (Penssan). Com isso, 58,7% da população brasileira vivem com algum grau de insegurança alimentar – leve, moderado ou grave. Essa classificação inclui desde pessoas que abrem mão de alguns alimentos ou pulam refeições até as que não têm nada para comer”.

Diante de tudo o que foi apresentado, provavelmente vem a nós a seguinte pergunta: como faço a reserva de emergência? E qual é o mínimo necessário para me proteger dessa situação?!

Vamos lá! Primeiro, é necessário entender o valor da sua receita dos últimos 12 meses, como também das despesas, tanto as fixas como as variáveis. Se você for assalariado, é fácil descobrir o que recebeu e pagou nos últimos meses. Entretanto, se você é autônomo, a receita oscilará bastante a depender da atividade que exerce.

Se você recebe um salário mensal de R$ 1.000,00, então o total dos últimos 12 meses é de R$ 12.000,00. Se há despesas fixas tais como: energia, água, gás etc. no valor de 600,00 por mês (R$ 7.200,00 ao ano), e despesas variáveis (alimento, lazer extra etc.) de aproximadamente R$ 100,00 (R$ 1.200,00 ao ano), tem-se que a sua média anual líquida é de R$ 300,00 – que é o confronto entre as receitas e despesas fixas e variáveis mensais (R$ 1.000,00 – 600,00 – 100) ou em uma média anual de R$ 3.600,00.

A média anual, como vimos, é muito fácil conseguir: basta multiplicar o valor mensal por 12 e dividir por 12 também. Você faz isso tanto para receitas como para despesas.

E se você for um autônomo (ex.: eletricista), que a remuneração é instável?! Você deve aplicar a mesma lógica da média citada, sendo que em alguns meses você terá mais receitas do que outros.

Por que precisamos conhecer as receitas e despesas fixas e variáveis? Ter o conhecimento dessas informações nos dá solidez para fazer o cálculo da reserva de emergência.

Antes, destaca-se que não há uma regra fixa que se aplique a todas as pessoas e a todos os níveis de renda. Cada ser humano tem uma situação e um cenário da vida real e financeira. Mas reforço a ideia: quanto mais reservas, melhor será para sua saúde financeira.

Qual é o cálculo da reserva? Os especialistas indicam que devemos ter entre seis e 12 meses como reserva de emergência. Por que essa variação? Porque cada ser humano vivencia uma realidade, e depende também do tipo de trabalho que você exerce. Há também a regra dos 3, 6 e 9, isto é, formar uma reserva de três meses para o servidor público, de seis meses para o empregado celetista e de nove meses para o autônomo, considerando o total das despesas, fixas e variáveis, mensais.

Alguns exemplos que podem fazer você refletir sobre a quantidade de mais ou menos reserva: capacidade de conseguir um novo emprego, currículo, instabilidade da economia, o estado civil, se tem filhos, casa própria ou alugada, automóvel da família ou não, qualidade de vida e saúde da família, se é gastador ou não, enfim.

Nesse período, podemos utilizar as despesas fixas (R$ 600,00) e variáveis (R$ 100,00) para fazer o cálculo da reserva de emergência, a fim de manter o sustento da família. Nos nossos cálculos anteriores, temos despesas de R$ 700,00, assim, fazendo um cálculo em três cenários, ou meses de reservas, temos: R$ 4.200,00 (R$ 700,00 x 6), R$ 6.300,00 (R$ 700,00 x 9) e R$ 7.200,00 (R$ 8.400 x 12).

Enfim, você precisa criar o hábito de ter uma reserva de emergência, com objetivo de não ser prejudicado devido a imprevistos que surgem na vida de qualquer ser humano. Reserva, guarde dinheiro, poupe e tenha sucesso nas suas finanças.

Francisney Liberato é Auditor do Tribunal de Contas de Mato Grosso. Escritor. Palestrante e Professor há mais de 25 anos. Coach e Mentor. Mestre em Educação. Doutor Honoris Causa. Graduado em Administração, Ciências Contábeis (CRC-MT), Direito (OAB-MT) e Economia. Membro da Academia Mundial de Letras.

Portfólio de cursos e palestras: https://francisneyliberato.my.canva.site/

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